El crédito en México: productos, instrumentos y evolución (con datos de la ENIF)
El estudio tiene el objetivo de brindar elementos que ayuden a entender de mejor manera los fenómenos de inclusión y salud financiera en el país, a partir de la información de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera.
En México, casi seis de cada 10 personas adultas tienen financiamiento, especialmente a través de instrumentos informales.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) publica el estudio “El crédito en México: productos, instrumentos y evolución”, el cual presenta las principales características y determinantes sociodemográficos del acceso al financiamiento en el país, utilizando los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018, así como los provenientes de las ediciones de 2012 y 2015. Entre los principales hallazgos del estudio, están:
Durante el periodo de 2012 a 2018, el financiamiento se incrementó en 6 puntos porcentuales (pp), al pasar de 51 al 57 por ciento de la población adulta.
El acceso al financiamiento está asociado de forma positiva con vivir en localidades urbanas, contar con mayor escolaridad, tener un empleo formal, recibir un mayor salario, ser hombre y tener entre 30 y 39 años.
El financiamiento en instrumentos informales creció en 5 pp, entre 2012 y 2018, al pasar de 34 a 39 por ciento de la población adulta; mientras que el financiamiento en instrumentos formales creció, en el mismo periodo, 4 pp, al pasar de 27% a 31%.
El principal instrumento de financiamiento informal usado por la población adulta son los préstamos de familiares, amigos o conocidos; mientras que las tarjetas de crédito son el principal instrumento de financiamiento formal.
Asimismo, se utilizó un modelo econométrico probabilístico para encontrar las variables sociodemográficas que determinan la posesión de crédito informal, formal y el uso de tarjeta de crédito. Entre los principales hallazgos se encuentran:
El ingreso alto es uno de los determinantes más relevantes; pues esta condición aumenta en 11 por ciento la probabilidad de tener financiamiento en instrumentos informales, 10 por ciento en instrumentos formales, y 7 por ciento la probabilidad de usar la tarjeta de crédito.
El sobregasto es el principal factor para adquirir un financiamiento informal, mientras que tener alguna cuenta fue la variable más importante tanto para el financiamiento formal como para el uso de tarjeta de crédito.
El financiamiento informal y el financiamiento formal no son excluyentes, pues el financiamiento informal aumenta la probabilidad de financiamiento formal y viceversa.
Finalmente, los factores que actúan como barreras en cada uno de los modelos fueron: para el financiamiento informal fueron el empleo formal, vivir en una localidad urbana y la edad; para el financiamiento formal fue la toma de las decisiones de ahorro y gasto del hogar; y en el caso del uso de tarjeta de crédito fue el sobregasto.
Consideraciones
El financiamiento es un motor importante para el desarrollo de la economía, pues permite que las empresas o personas puedan acceder a los recursos para llevar a cabo sus actividades, planificar su futuro, expandir sus negocios o alcanzar sus metas financieras.
En marzo de 2020, el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) y el Comité de Educación Financiera (CEF), de los que forma parte la CNBV, emitieron la Política Nacional de Inclusión Financiera. Uno de los objetivos de esta Política es generar información e investigación para identificar las barreras y áreas de oportunidad en la inclusión financiera de la población, toda vez que se considera que es fundamental para generar políticas públicas e intervenciones de mercado basadas en evidencia.
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