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El Costo Anual Total (CAT) es un indicador que permite comparar el costo de un producto financiero, que además de la tasa de interés, considera otros conceptos como comisiones, anualidad, seguros, entre otros. De acuerdo con la última edición de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), 8 de cada 10 personas no compararon sus productos financieros antes de adquirirlos.
Pero, ¿qué debes saber del CAT?
Si contratas un crédito, puedes tomar como primera referencia el CAT que publican las instituciones financieras, generalmente aparece en la publicidad de los productos. Este Costo Anual Total es reportado con fines informativos y para su cálculo toman como base la tasa de interés promedio del producto.
El CAT real es personalizado y esto se debe a que las instituciones financieras otorgan diferentes condiciones que dependen de factores como: perfil de riesgo, historial crediticio, nivel de endeudamiento, entre otros. Así podemos tener el mismo producto financiero que otras personas, pero con diferentes condiciones.
Conforme una persona tenga un mejor historial crediticio, las instituciones financieras suelen ofrecer mejores condiciones en sus productos, como puede ser tasas de interés más bajas y, por lo tanto, un CAT más bajo.
Además de entender el CAT es importante conocer los beneficios que cada producto financiero ofrece, de esta manera podrás elegir el que mejor responda a tus necesidades:
- Verifica que todas las condiciones y los beneficios se encuentren claramente descritos en tu contrato. Ten siempre una copia a la mano por si necesitas hacer alguna aclaración.
- El crédito es una excelente herramienta financiera, sin embargo, evita incurrir en un crédito sin estar previamente informado de todo lo que éste implica.
- Si eres principiante en el mundo de los productos financieros, procura elegir aquellos con los CAT más bajos. Puedes revisar diversos comparativos publicados por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y Banco de México (Banxico).
- Además de considerar el CAT, recuerda tomar en cuenta tu capacidad de endeudamiento. Ésta no debe exceder más allá del 30% de nuestro ingreso, una vez que descontamos nuestros gastos fijos. Ejemplo, si tienes un ingreso mensual de $10,000.00 y tus gastos fijos son de $6,000.00, del restante — los $4,000.00 que te permitirán cubrir tus gastos variables — tendrás que calcular el 30% (multiplicas 4000 x .30), que da como resultado $1,200.00. Esto quiere decir que no deberá contratar deudas superiores a los $1,200.00 mensuales.
Recuerda que la mejor manera de disfrutar un producto o servicio financiero es conociéndolo a fondo para aprovechar todos los beneficios que ofrece.
