En los últimos años, el segmento de telecomunicaciones móviles se ha consolidado como el más dinámico de la Industria a nivel mundial gracias a su rápido crecimiento tanto en número de usuarios como en términos de ingresos. Dicho auge se atribuye, en buena medida, al acelerado crecimiento en la tenencia de smartphones, tabletas y dispositivos de conectividad por parte de los consumidores, así como a la caída en los precios de paquetes de voz y datos.
El boom de las tecnologías móviles ha modificado sustancialmente los hábitos de sus usuarios, por lo cual actividades que hoy en día resultan rutinarias, hace unos años parecían extraídas de alguna novela de ciencia ficción. Tal es el caso de las plataformas de Banca y Comercio Móvil, los cuales permiten a los usuarios realizar transacciones, compras, consultas, transferencias, pagos de impuestos, etc. desde su celular o tableta.
Banca Móvil
Las plataformas de banca móvil, a nivel internacional, han gozado de una amplia popularidad pues han permitido incrementar la tasa de bancarización en países que, por diferentes motivos, cuentan con un rezago en términos de penetración. Un caso emblemático del alcance de la Banca Móvil se encuentra en Kenya, donde gracias a la implementación del sistema M-PESA fue posible sopesar la ausencia de sucursales bancarias. El sistema M-PESA guarda el dinero de sus usuarios y les permite enviarlo a través de SMS, su éxito ha sido tal que se ha expandido a más de seis países, cuenta con más de 20 millones de usuarios.
En México, resulta fundamental promover las plataformas de Banca Móvil, pues la creación y masificación de este servicio permitirá, al igual que en Kenya, impulsar programas enfocados, sobre todo, a la inclusión financiera.
Al respecto, vale la pena mencionar que, mientras la penetración de telecomunicaciones móviles asciende a 85.6% con 101.3 millones de líneas; datos de INEGI muestran que apenas 39.4 millones de mexicanos utiliza algún producto financiero, ya sea de ahorro, crédito, seguros o ahorro para el retiro. Esto implica que los servicios de banca móvil tienen el potencial de bancarizar a más de 60 millones de mexicanos; es decir, a la población que cuenta con un acceso móvil pero no cuenta con un producto bancario.
Desde 2012, en México operan diferentes plataformas de banca móvil, la mayoría de ellas permiten a sus usuarios realizar transferencias a través de mensajes SMS, retirar dinero de cajeros automáticos y consultar su saldo sin la necesidad de contar con una tarjeta de crédito/débito. Pese a la diversidad de opciones, es importante señalar que hasta la fecha existen diversas barreras a la adopción de este tipo de servicios, pues la información para los consumidores aún es escasa; asimismo algunas plataformas se encuentran disponibles únicamente para usuarios de determinados operadores e, incluso, hay algunas que se encuentran sólo para quienes ya son clientes de una Institución bancaria determinada dejando de lado a la población no bancarizada, quienes son beneficiarios potenciales del servicio.
Dado lo anterior, es urgente la implementación de plataformas que briden servicio a la población que actualmente no cuenta con acceso al sistema financiero formal. En este sentido, estrategias, como la emprendida por Telecom Telégrafos (Telecomm) han demostrado que la población se encuentra lista para adoptar las nuevas plataformas tecnológicas. Vale la pena recordar que, durante los últimos años, Telecomm se ha propuesto promover la penetración de servicios móviles e impulsar la inclusión financiera en comunidades con población inferior a los 5,000 habitantes. A manera de piloto, desde 2011 Telecomm ofrece el servicio de banca móvil en el municipio rural de Santiago Nuyoó, enclavado en la región Mixteca de Oaxaca. Para el arranque del programa otorgó a sus habitantes equipos móviles, a los que se les proporcionó servicio de telefonía a través del Gobierno Federal, en su calidad de operador de redes de telecomunicaciones.
Gracias a este proyecto, los habitantes de Santiago Nuyoó han mejorado sustancialmente su calidad de vida, pues ya no requieren trasladarse a Tlaxiaco, zona conurbada más cercana, para cobrar remesas provenientes de Estados Unidos y recibir los apoyos procedentes del Gobierno Federal. Asimismo, tienen la posibilidad de realizar transferencias a otros usuarios, pagar servicios básicos como agua y luz a través de su dispositivo móvil; y, por supuesto, cuentan con la posibilidad de realizar llamadas telefónicas dentro la comunidad.
Comercio Móvil (m-commerce)
En el plano comercial han surgido todo tipo de aplicaciones que tienen como principal objetivo permitir a las empresas estrechar el vínculo con los consumidores, mejorando la experiencia de compra de estos últimos y logrando un mejor posicionamiento de marca. A nivel internacional, existe una amplia oferta de estos servicios, pues se han creado planes de fidelidad, cupones, navegación dentro de la tienda, entre muchos otros que mejoran día con día la experiencia del consumidor.
En diferentes países de Europa, así como en Estados Unidos y Canadá, estas plataformas se han popularizado debido a que, al igual que la banca móvil, se encuentran disponibles para todo aquel que cuente con un dispositivo móvil, pues pueden ser usados en FeaturePhones que cuenten con la posibilidad de recibir SMS o, para quienes poseen un equipo más sofisticados, pueden ser utilizados mediante aplicaciones diseñadas para teléfonos inteligentes o tabletas.
A diferencia de otros países, en México el comercio móvil no es una práctica común entre usuarios, debido a la baja disponibilidad de servicios y desconfianza por parte de los consumidores. En este sentido, vale la pena mencionar que 3 de cada 5 comprar realizadas desde un dispositivo móvil se efectúan en tiendas de aplicaciones y 16% corresponde a través de SMS (como las transferencias de tiempo aire a través de SMS).
Son múltiples las razones que impiden a usuarios de telefonía móvil realizar transacciones desde su equipo, en este sentido 5 de cada 10 usuarios prefieren emplear su computadora para realizar compras, pues lo consideran más fácil; de hecho, 14% considera complicadas las plataformas actuales de M-Commerce; mientras que 20% considera que no es seguro realizar transacciones a través del móvil.
El camino hacia adelante
En nuestro país la oferta de plataformas de banca y pagos móviles ha presentado un crecimiento importante en los últimos años. Para reafirmar la confianza de los usuarios, resulta oportuno mencionar que las plataformas disponibles en el mercado se encuentran adicionadas con sofisticados sistemas de seguridad que protegen la información y los recursos de los consumidores. No obstante, al igual que en las transacciones en efectivo, es recomendable que los usuarios tomen algunas medidas de seguridad; por ejemplo, resulta indispensable mantener la secrecía de sus contraseñas, así como bloquear los teléfonos celulares a fin de evitar un mal uso de las cuentas en caso de que estos sean robados o extraviados.
Finalmente, se debe considerar que si bien aún es limitado el número de plataformas de banca móvil disponibles en el país, su creación representa, en sí misma, un importante avance en el camino por poner a México en el mapa de la bancarización. Adicionalmente, resulta fundamental la ampliación de los programas sociales de banca móvil, como el emprendido en Nuyoó, a fin de promover la adopción de servicios bancarios y telecomunicaciones a la población en las comunidades más alejadas del país.
